购买第三代的试管保险时，最为容易购买到的并非保障，而是将焦虑伪装成希望收费单。
我看到过这么一对夫妻。女方是三十七岁。取卵之后只养成了两个胚胎。医生说可以去做胚胎植入之前的遗传学检测。旁边咨询人员马上递过来一张单子说：“买这个吧，失败了就退钱。”
他们当场缴纳了近两万元的保费，心里仿佛抓住了救命的绳索。
胚胎移植未能成功，夫妻两人拿着合同进行理赔，发现条款写明：必须达到指定胚胎数量，必须在指定的机构完成所有的流程，排除一些既往的疾病，并满足一定的移植要求。
他们缺少了一项。
那根绳子原来只拴在了销售的嘴上。
第三代试管不是将胚胎放入机器筛一遍成功率就会自动上升。
它主要是用来筛查一些染色体异常的情况，或者是针对明确遗传性疾病进行检测，是否合适，需要看夫妻两个的遗传风险，胚胎数量以及医生的判断。
胚胎减少到只剩下一个，检测不一定会给你多一条途径，反而可能会因为没有可以移植胚胎而加大支出。
我在医院担任运营顾问的时候，看到有人将三代技术，包成功，保险理赔混合在一起，患者一听到保障这两个字，那理智就好像被关了灯一样。
保险公司销售的是风险，而非奇迹。
所谓的试管保险，在现实生活当中可能是一种商业性质的保险产品，也或者是医疗机构以及第三方所开发的服务套餐。它们的名字听起来都很稳定，但是赔付的边界却相差得非常远。
有的只赔偿移植失败之后的一部分费用,有的则退还服务费，有些则排除促排药物，取卵，胚胎培养及检测。
更为麻烦的是，许多产品要求在投保之前没有曾经失败的记录，或者在要求投保以后由指定的医生来确认治疗的资格。
你做过检查，被认为是高风险，再购买，往往并非是保险公司聪明，而是他们根本不愿意承担这种风险。
因此，真正需要关注的并非广告上的保险金额，而是四个字：什么情况下算失败，赔偿的是现金和医疗服务，什么费用不赔偿，谁来确定失败。
合同当中如果出现了成功率承诺、无条件退款、专家全程保障这类话语，不要着急感动，首先要问清楚承诺是否写入正式的条款。
销售的聊天记录并不能够代替保险合同。口头上所说的“基本上都可以赔”，到理赔的时候一般只剩下一句“按照条款来进行”。
我还遇见过一位女方的卵巢储备显著降低，胚胎数量原本就很少，销售拿出一张漂亮的表格跟她说：“买全程的方案，失败了可以继续做下去。”
她并没有询问续做条件，也未核对是否包含胚胎检测，之后才发现所谓的继续做，仅仅是减免了一小部分的手术服务费用，药费以及检测费用还是需要自己承担的。
这并不是她不聪明，而是人们在害怕失去自己的孩子的时候，很容易将“有人陪伴”错误地认为，有人负责。
年龄较大，卵巢储备减少，既往移植不成功，宫腔问题比较多，或家庭确实承担不起重复的治疗费用，可以将保险作为风险工具，不要将其作为成功率工具使用。
身体状况良好、医生的评估路径明确、家庭能够承担一次治疗的人，没有必要为了获得一个心理上的安慰，额外花费一笔不小的费用。
我把话放在这里试管保险最应该保的不是怀不怀得上，而是合同上写明的那一部分可以计算的损失。
在投保之前，需要将检查报告、以往的治疗记录以及费用清单都进行摊开，并且要求对方一条一条地解释免责的条款，同时还要确认承保的主体、指定的医院、理赔的材料以及退费的流程。
不要只听“保10万”，而要问这十万究竟保什么。
韩非子曾经说过，卖矛卖盾的人，他们最怕别人同时拿两样东西来试。
你也是一样，将广告中的承诺与合同中的小字放置在一起看，许多漂亮的话语自然会显露缺口。
需要购买就购买正规的产品。不符合条件的就不要强行购买。更不要因为别人都购买了而给自己增添一层经济方面的压力。
孩子并非保险销售业绩，焦虑不应成为他人涨价理由。
