试管婴儿是否能够报销，往往并非是私立机构的决定，而是你手中那张保单所决定的。
我看到一个广东患者，他们夫妻两人在私立医院缴纳了六万多元的费用，拿着厚厚的一沓发票去询问保险。柜台人员只是看了一眼，说：辅助生殖是除外责任的，不能赔偿。
她当即就愣住了，由于销售当初所说的“生育相关的费用都可以覆盖”。
这就是很容易让人掉进坑里的所在：销售所说的是生活方面的语言，理赔所承认的是合同这一方面。
先将一个误区给区分开来，基本的医疗保险一般不等同于试管婴儿的保险，普通的门诊、住院是可以报的，但是这并不意味着促排，取卵，胚胎培养，移植，冷冻保存都是能报的。
私立机构并不意味着不能报，公司机构也不代表一定可以报。
真正有效的判断标准是治疗的项目是否在保障范围之内，医院是否满足保单的要求,患者是否符合年龄，婚姻，疾病诊断，既往治疗等等条件。
一些商业产品仅在胚胎移植成功后给予固定的金额，有些仅覆盖药物，一些将取卵，胚胎培养，保存费用全部排除，还有一些要求到指定的医院看病。
不要被“最高赔偿多少”这几个字晃得眼花缭乱，那一般是天花板，并不是你必须得到的钱。
我曾经处理过一个理赔的材料，患者将付款截图，聊天记录，药盒照片都给交上去了，但是缺少正式的发票以及病历里面的治疗诊断。保险公司并没有按照她所想象的金额来赔偿。
不是她没有花费钱财，而是她并没有拿出合同认同的证据。
在操作方面，可以将保单原件，投保单，保险责任以及免责条款放置在一起进行查看，重点去寻找辅助生殖、不孕不育、人工授精、体外受精、“既往症”、“指定医院”这类词汇。
看不懂的话，直接找保险公司的客服以及理赔部门进行分别确认，同时要求留存书面的回复，不要只听销售，在电话里拍拍胸口。
在准备就诊之前，首先要确认机构的名称，科室，项目编码，发票抬头以及结算方法是否符合规定。
治疗期间，诊断证明，病历首页，医嘱，用药清单，检验报告，手术记录，胚胎移植录，费用明细，正式发票，支付凭证，均要留好。
材料缺少一张，可能需要反复补充；项目写得不够清晰，理赔人员可能按照除外责任进行处理。
在提交申请的时候，按照保险公司理赔表进行填写，不要将备孕检查写成试管治疗，也不要私自修改病历及票据。
如果涉及到基本的医疗保险，可以直接到参保地的医保经办机构以及就诊机构的结算窗口进行核实，问明白哪些项目是属于支付的范围，哪些只能够自费，不能够把商业保险所进行的宣传当作医保的政策。
私立医院有合作保险，也只是说明它可能帮忙递交材料，并不意味着保险公司一定会赔付。
更不要相信交钱就能报，失败包赔，生殖治疗太贵了，再为口头承诺掏腰包，实在是不划算。
我把话放在这里：试管婴儿的保险并非是给希望保底，而是为合同中写明的风险保底。
你需要做的并不是先交钱然后祈祷，而是要把保障范围，免责条款，医院资格，理赔材料一个个问清楚，最好让他们把承诺写出来。
钱可以用来治疗，不要用来幻想。
